上舜未上市資訊網

立法院已朝野協商通過民法利率上限調降案，信用卡和現金卡循環信用最高利率可能自20%降至12.5%，銀行一方面主動減卡降低風險，不少持卡人也因相關福利縮水而剪卡，國內雙卡市場面臨歷來最大剪卡潮。鑑於雙卡已成為民眾重要支付工具，本報特別製作專題，解讀利率上限調降為何會造成雙卡發卡量和相關動用額度減少，對一般民眾、卡債族、中小企業主甚至整體消費又會有什麼影響。（上）


陳小姐手上有三家銀行的金卡跟白金卡，陳小姐認為自己的信用卡過多，幾度想要剪掉金卡，但每次打電話到銀行的發卡中心，都被轉到「剪卡小組」。

這群訓練有素的小組成員，總是費盡唇舌說服類似陳小姐的客戶不要剪卡，並主動提供取消年費、各項優惠建議等，還會強調「你是我們優質客戶」，好說歹說就是希望陳小姐不要剪卡，加上剪卡程序太過麻煩，最後陳小姐只好打消剪卡念頭。

最近因為愈來愈多銀行針對信用卡收取年費，陳小姐再度想剪掉沒用的卡片，並打電話給銀行。令陳小姐訝異的是，她發現剪卡比過去容易多了，因為客服人員不再強迫推銷，反而輕易就答應讓她剪卡。

銀行清卡 淘汰弱質客戶

立院調降雙卡利率上限的修法案還沒通過，但一波波「剪卡潮」早已提前引爆。目前信用卡流通卡數約3,260萬張，相較高峰期的4,500餘萬張，已減少千萬張卡量。

銀行主管表示，過去全台灣2,000多萬人，平均每個人錢包裡都有二張以上信用卡，現在已減少到平均一個人僅1.3張信用卡，如果未來銀行因應雙卡利率上限調降，對持卡人祭出更嚴苛的費率政策，估計信用卡卡量可能再掉近860萬張至平均每人僅一張信用卡的水準。

雙卡新一波千萬剪卡潮蠢蠢欲動，銀行主管指出，這前一波雙卡流通量下降是民眾主動剪卡或付不出卡費而被迫停卡相較，這波新剪卡潮除了部分民眾不願多付年費和相關手續費而替卡片瘦身，銀行也加入主動「清卡」行列，希望對信用卡客戶汰弱留強。

引發這波新剪卡風潮的關鍵，是今年3月19日，立法院司法及法制委員會通過立委提案修正民法第205條，將利率上限從最高20%，降為「短期融通利率」加碼9個百分點，以目前的水準來看，等於銀行各種利率的上限都不能超過12.5%。

這個政策引發銀行業者全力反彈。幾家大型發卡銀行大喊生意做不下去，還有外銀主管直指：「如果利率上限調降到12.5%，為了反映成本，白金卡年費將從現行2,400元提高到8,000元。」

利率調降 行庫生意難做

對銀行可能因而調降雙卡信用額度、提高年費的說法，不少立委認為是銀行在「威脅」持卡人。但事實上，這陣子確實有很多人接到銀行的電話，通知持卡人每年要刷卡一定金額才能免年費；銀行更相繼宣布提高信用卡免年費門檻，原本多家銀行只要持卡人當年度刷卡就可免年費，現在至少要刷卡1萬元以上才能免年費。

免年費門檻提高，信用卡優惠卻反向縮水，大部分銀行「白金卡」權益已「普卡化」，諸如免費停車、道路救援、機場接送、機場貴賓室和高額旅平險等過去持卡人可享受的優惠，銀行能砍就砍，一點都不手軟。

某發行量前十名的民營銀行信用卡部門主管便說，銀行在全球金融海嘯之後，全面重新檢視客戶資產，早就希望處理掉耗費成本又沒有貢獻的呆卡，加上現在雙卡利率上限可能調降，讓銀行更積極採取各種方法來降低成本。永豐金執行長蔡友才說，有些銀行甚至對部分高風險客戶，要求停止動用信用額度。

福利縮水 卡友猛砍卡片

銀行猛砍優惠，讓持卡人相對也跟著猛砍卡片。擔任公司職員的林小姐過去皮夾裡有十張信用卡，包括百貨公司聯名卡、加油卡和大賣場聯名卡等，還有一些為了免費停車而申辦的卡片，另外還有薪資轉帳銀行提供的信用卡。

林小姐說，信用卡提供優惠愈來愈少，但只要其中一張信用卡忘記使用，隔年就會被銀行收幾千元年費，讓她決定剪掉較少用到的五張卡片。和林小姐採取相同做法的持卡人不在少數，讓國內新一波剪卡潮來勢洶洶。

台灣信用卡市場第一波剪卡潮在95年雙卡風暴後開始，且過去三年都沒有停止的跡象。以今年來說，今年1到3月，每月流通卡數都減少三、四十萬張；循環信用餘額更以每月數十億元的速度下跌。至於現金卡已動用卡數每月約少2萬張，放款餘額則每月減少二、三十億元。

高風險者 借錢愈來愈難

金管會統計，信用卡流通卡數在94年底達到高峰的4,549萬張，之後逐年下降，到今年3月底只剩下3,260萬張，足足減少近1,300萬張。現金卡已動用張數也從94年4月高峰的384萬張，掉到今年3月的105萬張，大減279萬張。雙卡三年半來已少了1,500萬張，十分可觀。

有銀行業者預期，如果民法利率上限降到12.5%，估計台灣的信用卡流通卡數至少會再減少800萬張至1,000萬張，且這股已悄悄上演的「千萬剪卡潮」效應，將在民法第205條修正通過後，加速擴散。

至於剪卡潮影響所及，除了持卡人福利縮水、高風險者借錢更困難，連消費面、中小企業主的資金調度都可能連帶受波及。銀行主管指出，因為除了民眾可能要求銀行剪卡，銀行還會主動要民眾剪卡。

銀行認為，不論民法利率上限相關修法案是否通過，剪卡潮已無可避免，且不管是卡債族，還是沒有使用循環信用的持卡人，都難逃這波「千萬剪卡潮」衝擊。